개인형 퇴직연금(IRP) 으로 재테크 하는 방법(BNK)

개인형 퇴직연금(IRP) 으로 재테크 하는 방법(BNK)

은행들이 최근 개인형 퇴직연금 IRP 고객을 지속해서 확보하고 있다는 뉴스가 보도되었는데요. 올해부터 세액감면 한도가 올랐고 안전자산 투자심리도 개선되고 있다는 판단에 따라 영업의 속력을 내고 있다는 소식입니다. 이렇게 IRP가 지속해서 사랑을 받는 이유는 노후 자금으로 활용을 할 수가 있어서인데요. 오늘은 IRP에 관하여 총정리를 해 보겠습니다. IRP란 개인형 퇴직 연금의 줄임말로 Individual Retirement Pension이라는 뜻입니다.

IRP는 근로자가 재직 시에 자기만의 방식으로 가입할 수 있는 퇴직연금 상품을 말하는데요. 혹은 이직할 때 받은 퇴직급여 일시금을 지속해서 적립 운용할 수 있는 퇴직연금제도입니다.

중개형 ISA

그럼 IRP와 언제나 함께 등장하는 중개형 ISA는 무엇일까요? 첫번째 ISA는 연금저축펀드나 IRP처럼 연금이 아닙니다. 주로 단기적으로 목돈마련의 목적으로 사용되고소득조건에 따라 3년형, 5년형, 개별 주식 투자가 가능한 특징이 있습니다. 단, 금융소득종합과세자는 계좌개설이 불가능합니다. 즉, 금융소득종합과세자가 아닌데도 중개형 ISA의 한도까지 채우지 않고, 일반계좌에서 주식투자를 하는 경우 100 손해 보고 있는 것입니다.

중개형 ISA계좌는 연 2천만 원까지 최대 5년 납입이 가능하고, 배당소득 200만 원까지 세금 면제 혜택을 받습니다. 소득 3,500만원 이하는 400만원까지 참고해서 200만원 넘으면 9.9 분리과세를 하게 됩니다. 그럼 과세는 언제 할까요? 통장 만기 때 과세를 하게 되는데 이 말은 즉 만기를 최대한 길게 5년간 1억 원금 붓고, 배당받으며 평생 복리로 장기투자할 수 있다는 뜻입니다.

개인형퇴직연금제도IRP의 가입대상

퇴직급여 일시금 수령자, DB형 및 DC형 퇴직연금제도 가입자, 공무원 등 직역연금 가입자, 그리고 자영업자 등 수익이 있는 모든 취업자가 개인형퇴직연금제도IRP에 가입할 수 있습니다. 따라서 위에서 언급된 모든 취업자는 IRP에 가입할 자격이 있으며, 개인적인 결정에 따라 IRP에 가입하여 퇴직 시점에 추가적인 연금 자금을 적립하고 노후를 준비할 수 있습니다. 개인형퇴직연금제도IRP에 가입할 수 있는 대상에 대한 구체적인 내용은 다음과 같습니다.

IRP는 어디에 투자할까?

국내 아리랑고배당주 ETF or 맥쿼리인프라 미국 sol미국배당 다우존스 IRP 계좌에는 연금저축펀드와는 다르게 30 주식형이 아닌 안전자산을 매수하도록 합니다. 그러니 채권 매수 KODEX TRF3070를 추천합니다. 일부 의견으로는 국내상장 ETF 거래로 차익을 받는 경우, 일반계좌에서는 세금안내지만 IRP에서는 연금 받을 때 수익에 관하여 세금을 내니까 IRP계좌로는 어차피 일반계좌에서도 차이에 관하여 세금을 내는 국내상장해외 ETF를 하시기 바랍니다.라는 의견이 있습니다.

이는 맞는 말입니다. 일반계좌와 IRP계좌는 계좌에 따라 투자할 수 있는 종목이 다를 수 있고, 또 국내 ETF냐 국내상장해외 ETF냐에 따라 세금을 매기기도 합니다. 이를 잘 고민하셔서 운용하시는 것도 세금을 줄일 수 있는 방법 중 하나입니다. 하지만 일반계좌에서 ETF투자 자체를 안 하는 경우 해당사항이 없습니다.

퇴직연금제도 가입자

확정기여형퇴직연금제도DC형나 확정급여형퇴직연금제도DB형에 이미 가입된 근로자라도 개인형퇴직연금제도IRP에 추가로 가입할 수 있습니다. 이 경우, IRP에 납입하는 금액은 연간 900만 원 한도 내에서 세액공제가 가능합니다. 즉, 근로자는 개인형퇴직연금에 900만 원 이하 금액을 추가로 적립할 때 해당 금액에 대한 소득세를 공제받을 수 있습니다. 자영업자도 개인형퇴직연금제도IRP에 가입하여 연간 900만 원 한도 내에서 소득세에서 공제받을 수 있습니다.

하지만 자영업자가 근로수익이 있는 경우 근로소득과 사업소득을 합산하여 900만 원 한도를 적용받습니다. 자영업자들은 간섭 사업을 운영하면서 퇴직 시점에 퇴직급여를 받지 않기 때문에, 개인형퇴직연금을 활용하여 노후를 준비하는 것이 중요합니다.

IRP 활용법

IRP의 활용법에 관하여 좀 설명해 드릴게요. 요약하자면 IRP는 자신의 연금을 위해 계획적으로 돈을 모으는 것이 목적이기 때문에 국공채나 채권 등의 일반적으로 굉장히 안정적이고 위험성이 적은 상품에 투자합니다. 물론 주식이 안 된다는 건 아니고 주식, 펀드 다. 됩니다. IRP를 이용하면 세제 혜택을 받을 수도 있으므로 연금을 위해 모은 돈이 더 많아질 가능성이 있고요. 또 IRP 자체가 성장 가능성이 있는 금융 상품들로 담았기 때문에 장기적으로 높은 수익률을 기대할 수도 있습니다.

단, 여러 번 반복하지만 장기간 돈이 묶인다는 점 왜냐하면 노후를 위한 자금이니까 정말 상품 탄생의 목적에 맞게 안정되는 노후 자금 그리고 세제 혜택을 잘 활용하는 것이라면 너무 적절한 상품이지 않을까 싶습니다. 무엇보다.

자주 묻는 질문