주택관련 담보대출에 대한 리스크관리기준(주택담보대출)

주택관련 담보대출에 대한 리스크관리기준(주택담보대출)

7월부터 변화하는 대출 제도에 관하여 정리해 보았습니다. 매번 정책이 바뀔 때마다, 대출 제도 조건도 시시가끔 바뀌다. 보니 이렇게 정리해 두지 않으면, 혜택조차 못 받을 것 같네요 새 정부가 대출 규제 정상화를 추진하면서도 DSR은 이전 틀을 지속하는 것으로 보입니다. 금리 인상 시기에 가계부채가 한국 경제에 있어 가장 큰 잠재 리스크 요인이라는 점을 느끼고 있는 한편, 실수요자의 대출 요건을 완화하고 우대를 넓히는 기조를 보이고 있습니다.

7월부터 크게 달라진 7 가지 대출 제도는 다음과 같습니다.

훈련 풍부한 업체에서

은행이나 보험사와는 다르게 후순위 LTV에 맞는 대출 업체는 구조화된 업체 정보, 상품 정보를 얻기 어렵고, 그 수가 많기 때문에 사업을 운영 하는 가운데 시간을 내 직접 소개를 받고 업체별 조건을 비교하는 것이 매우 어렵습니다.

때문에 핀O, 토O 등 핀테크 플랫폼에서 은행 보험사 LTV에 맞는 대출 금리를 비교하듯, 후순위도 능동적인 개인사업자LTV에 맞는 대출 비교 서비스를 사용해서 대응하는 것이 효과적이며, 가급적 실행 능동적인 업체를 사용하는 것이 유리합니다.

부채관리 중요한 시기

COVID-19 시기 양적으로 급증했던 개인사업자 자영업자의 부채가 극심한 경기 침체와 금리 상승의 여파로 부채의 질 마저 낮아지고 있는 상황입니다. 특히 서로 다른 금융사 3곳 이상에서 돈을 빌린 다중채무자가 전체 자영업 차주의 절반을 넘가는 경우에 연체율까지 오르고 있어 부채 관리가 매우 중요한 시점입니다. 정부에서 펼치고 있는 여러가지 개인사업자 대상 대출 원리금 유예 정책, 지원금 정책 등이 있지만 근본적인 문제 해결 방법이 아닐뿐더러 유예는 결국 갚아야 하는 부채이기 때문에 다가오는 9월 대출 원리금 상환 유예 기간이 종료되면 그 여파가 크게 우려되는 상황입니다.

DTI 는 무엇일까요?

DTI는 debttoincome ratio의 약자로 대출 업계에서 차용인의 대출 상환 능력을 평가하기 위해 일반적으로 사용되는 지표입니다. DTI는 차용인의 월별 부채 상환액과 월 총소득의 비율입니다. 즉, 차용인의 수입 중 부채를 상환하는 데 사용되는 비율을 측정합니다. 예로 차용인의 월 총 수익이 5,000만원 이고 월 부채 상환액이 1,500만원 인 경우 DTI 비율은 다음과 같이 계산됩니다. DTI 총 월 부채 상환금 총 월 소득 DTI 1,500 5,000 DTI 0.30 아니면 30 모든 LTV에 맞는 대출 2건 이상의 모든 LTV에 맞는 대출 합계

이것은 차용인의 총 월 소득의 30가 부채 상환에 사용된다는 것을 의미합니다.

대출 기관은 DTI 비율을 차용인의 월 대출 상환 능력 지표로 사용합니다.

DSR 은 무엇일까요?

DSR은 debtservice ratio의 약자로 대출 기관이 차용인의 부채 상환 능력을 평가하는 데 사용하는 재무 비율입니다. 모기지 지불, 자동차 대출, 신용 카드 부채 및 등등 유형의 대출을 포함하여 부채를 상환하는 데 사용되는 차용인의 소득 금액을 측정합니다. DSR은 차용인의 월 총 부채 상환액을 월 총 소득으로 나누어 백분율로 표시하여 계산합니다. 예를 들어 차용인의 월 부채 상환액이 2,000만원 이고 총 월 수익이 6,000만원 인 경우 DSR 비율은 다음과 같습니다.

DSR 총 월 부채 상환금 총 월 소득 DSR 2,000 6,000 DSR 0.33 아니면 33이것은 차용인의 총 월 소득의 33가 채무 상환에 사용되고 있음을 의미합니다. 일반적으로 DSR 비율이 낮을수록 차용인의 신용도가 더 높은 것으로 간주됩니다.

부채관리, 자금마련 유리

본인 명의든 공동명의든 부동산을 보유하고 있다면 개인사업자 후순위LTV에 맞는 대출 조건을 비교해야 합니다. 후순위는 은행 보험사에 해당되는 어려운 LTV DSR 규제 없이, 각 금융사의 이용 조건에 따라 아파트 시세의 LTV 90, 빌라 오피스텔 단독주택 연립 등 부동산 감정가의 LTV 80 한도까지 후순위 이용이 가능합니다. 3월 이후 많은 LTV에 맞는 대출 규제가 완화되거나 폐지 되었으니 해당 내용을 최우선으로 확인해야 하고, 올 해 한시적으로 운영되는 특례보금자리론 등을 사용해서 은행 보험사에서 저금리로 주택담보대출을 최대로 이용해야하며, 이후 자금이 불충분하거나 저신용 지연 등으로 은행권 이용이 까다로운 개인사업자는 저축은행 캐피탈 대부업체 등 금융권에서 후순위 개인사업자LTV에 맞는 대출 추가 이용 조건을 비교해 추가 자금을 마련할 수 있습니다.

LTV , DTI , DSR 비교

LTV 는 담보물인 주택 가격을 기준으로 대출규제를 하는것입니다. DTI , DSR 은 소득과 상환액을 기준으로 대출 규제를 하는것입니다. 그러므로 위의 규제를 함께 받는 경우 , 하나는 기준을 만족해도 , 다른 하나에서 탈락하게 되면, 당연히 두개 모두 기준을 이 정도면 만족하는 수준에서 대출액이 나오게 됩니다.

자주 묻는 질문